在配置好基础的保障后，许多了解保险的家长都会开始准备给自家的孩子配置儿童教育金，毕竟教育问题关乎孩子们的未来！鉴于部分家长并不清楚儿童教育金要如何规划，小沃今天就来聊聊儿童教育金的规划问题。

　　什么是教育金？

　　教育金本质就是一款中短期的理财年金保险。通过前期投入几年的费用，然后在未来指定的时期进行领取，且收益固定可预测的一款保险产品。

　　教育金产品常见的的形态主要有分期缴纳保费(通常是1-3-5-10年)，然后在小孩大学期间(18-22)每年领取保额的20%，然后在23岁大学毕业，一次性领走缴纳的总保费。因为设计的领取时间为被保人上大学这个时期，主要用于大学教育支出所以叫做教育金。

　　为什么给子女规划教育金？

　　教育金不同于其他类型的保险产品，它更大程度上不是去冲散风险，而是着眼于未雨绸缪，把未来的不确定性，通过当下的投入来解决。教育金有其必要性，主要是由于教育支出有这样几大特性：首先，教育金属于刚性支出，必然会发生的支出；其次，教育金的费用金额可预估，学费加上生活支出，大致可以计算；另外，教育金使用时间确定，大家上大学的年龄都差不多；最后，教育金需要提前做风险规避，如何确保家庭变化不影响孩子求学。

　　中国人向来重视教育，很多人都舍得为孩子的教育砸钱。许多高阶层的人已经不再拼豪车豪宅了，而是拼孩子的教育。在孩子的教育支出上，确实需要投入很多的金钱。一个小孩从上幼儿园到小学再到初中高中大学，少说十几二十万是需要的，而且十几万是较低的水平线。

　　教育金的支出属于一定会用到的刚需，提前准备教育金相当于未雨绸缪，将极大缓解家庭经济负担。比如有的家庭发生变故，造成孩子上不起学，为学费而烦恼。如果没有前期储备，只能当下去筹措。要么挤占其他家庭支出，要么牺牲其他家庭成员的需求。教育金的支出既然是刚性的，为何不提前做好计划呢？

　　子女教育金配置思路

　　明确个人需求

　　给孩子配置教育金，首先要明确自己的需求。因为不同家庭对于孩子的未来规划肯定是不一样的。有的家庭可能秉承着儿孙自有儿孙福的观念，只要孩子健康快乐地成长，用功努力学习就够了。对于孩子的未来，更多的是走一步看一步，没有太多的想法。而有的家长出于某些原因会考虑的比较长远，希望孩子能够获得更好的教育资源，会提前规划孩子上大学甚至是出国留学的相关事宜以及教育相关的费用。

　　基于以上两种情况，每个家庭对孩子的教育规划不同，需求不同，只有对孩子的教育有明确规划的朋友，才会在孩子上大学时有比较大的资金需求，需要提前规划孩子的教育资金问题。

　　教育金的两个类别

　　教育金的种类主要有两种：

　　1、产品直接定义为教育金

　　这类产品会在某个特定的时间段给你一笔现金流，比如满多少岁每年给你多少钱、大学期间每年给你多少钱、留下每年给你多少钱等。

　　2、产品并非定义为教育金，但是适合给孩子存钱用

　　这样给孩子选择的产品类型就更为丰富，比如像一些长期年金、增额寿险都可以用作孩子的教育金。

　　比如最近市面上很火的一款预定利率3.5%的增额型终身寿险，由于保证收益，长期的复利稳定，预定利率又高，很适合给孩子存钱。给0岁孩子买，保费100万，18岁时现金价值已经接近180万，24岁时现金价值高达220万。

　　相信很多父母看到这里会有疑问：不是说孩子不需要寿险吗？为什么这里又说可以给孩子买寿险？要知道“此寿险非彼寿险”，之前我们说的不要给孩子买寿险，是指保费低、保额高，人走了赔的寿险，这类寿险比较适合家庭经济支柱购买，孩子不需要。而增额终身寿险赔付的是已交保费或者现金价值较大者，增额终身寿险由于现金价值累积快，比较稳定，更适合作为孩子的教育储蓄。

　　如何给子女做好教育金规划？

　　在规划教育金之前，我们先要问自己这样几个问题：什么时候要用钱，需要多少钱？现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？能承受多大的风险，期望的收益率是多少？只有把这几个问题考虑清楚，我们才能更好地开展教育金规划。

　　为了方便大家理解，举个例子：

　　老王夫妻俩都30多岁了，有个3岁的儿子，老王希望孩子之后能接受良好的教育，最好能在孩子上大学的时候有更多的现金覆盖到教育支出。

　　1、什么时候用钱，需要多少？

　　小王18岁以后要上大学，参考现在的物价水平，大学四年至少需要10万元的费用，而按照3%的通货膨胀率来估算，起码需要准备17万元。

　　2、每年能投多少钱？

　　夫妻俩目前有房贷和车贷，还要抚养孩子赡养老人，没有太多的积蓄，每年能够腾出来的教育准备金大概是2万元。

　　3、能承受多大的风险？期望的收益率是多少？

　　小王18岁后肯定是会上大学的，所以可以说这是一笔刚性的支出，如果老王夫妻二人不想承受太大的风险，希望收益有保底，还能有一定的增值空间。

　　综上所述，教育金相当于用一笔钱、一个期限给孩子一个自由度，教育金保险安全、收益稳定、长期复利水平高，但是必须长期存放，短期提取会有损失。